Banken har sagt opp kundeforholdet – hva gjør du nå?
Finn først ut om banken faktisk har sagt opp hele kundeforholdet, om enkelte tjenester bare er sperret, eller om den ber om mer dokumentasjon før den bestemmer seg. De tre situasjonene har forskjellige regler og forskjellige løsninger. Be om skriftlig avklaring hvis brevet er utydelig.
Finn ut nøyaktig hva banken har besluttet
Les bankens melding og avklar hvilke kontoer og tjenester som omfattes, om kontoen fortsatt fungerer, når en eventuell oppsigelse får virkning, om banken mangler konkrete kundeopplysninger, om enkelte tjenester er sperret mens resten består, og hva som eventuelt må leveres for at banken skal vurdere saken på nytt. Samtidig bør virksomheten sikre kontoutskrifter, betalingshistorikk og annen dokumentasjon den trenger for regnskap og videre drift.
Banken kan avslutte et kundeforhold på forskjellige grunnlag
Etter finansavtaleloven § 4-43 er utgangspunktet at banken kan si opp en kontoavtale på ubestemt tid dersom det følger av avtalen og det foreligger saklig grunn. Lovens utgangspunkt er skriftlig varsel og to måneders oppsigelsestid. For bedriftskunder er § 4-43 imidlertid fravikelig. Den konkrete bankavtalen kan inneholde andre regler om oppsigelse og frister, så virksomheten bør kontrollere både bankens begrunnelse og vilkårene i bedriftsavtalen. Dette skiller næringskunder fra forbrukere, som har et sterkere ufravikelig vern.
Når banken mangler opplysninger den må ha
Banker er underlagt hvitvaskingsloven og må løpende kjenne kundene sine. De skal blant annet forstå hvem som eier og kontrollerer virksomheten, hva den faktisk driver med, hvordan banktjenestene skal brukes, forventet transaksjonsmønster, relevante utenlandstransaksjoner, bruk av kontanter og hvor midlene kommer fra når det er nødvendig. Klarer banken ikke å gjennomføre nødvendige kundetiltak, sier hvitvaskingsloven at kundeforholdet skal avvikles. Men det betyr ikke nødvendigvis at hele bankforholdet må stenges umiddelbart. Hvitvaskingsforskriften åpner også for å begrense eller sperre enkelte produkter og tjenester, og avvikling av grunnleggende tjenester skal vurderes særskilt. Finanstilsynet understreker at full avvikling er et inngripende tiltak.
Hvorfor forklarer ikke banken alltid hva som er galt?
Banken skal normalt gi kunden informasjon om avviklingen og, der det er mulig, en nærmere begrunnelse. Men det finnes grenser. Undersøker banken forhold som kan indikere hvitvasking eller terrorfinansiering, gjelder et eget avsløringsforbud. Banken kan ikke fortelle kunden at den gjennomfører slike undersøkelser eller at opplysninger er rapportert videre. Derfor kan en begrunnelse i enkelte saker oppleves svært generell. Det betyr likevel ikke nødvendigvis at banken har konkludert med at kunden har gjort noe ulovlig.
Hvilken dokumentasjon bør virksomheten sende?
Start med å finne ut hva banken faktisk mangler. Ikke send hundrevis av dokumenter tilfeldig – en ryddig pakke som svarer direkte på spørsmålene banken har stilt er vanligvis bedre. Aktuell dokumentasjon kan være oversikt over selskaps- og eierstruktur, dokumentasjon på reelle rettighetshavere, oppdatert firmaattest og aksjeeierbok, siste årsregnskap eller oppdatert perioderegnskap, fakturaer og kontrakter som forklarer bestemte transaksjoner, dokumentasjon på lån eller kapitalinnskudd, dokumentasjon på salg av eiendeler, og forklaring på utenlandstransaksjoner. Bankens tiltak skal være risikobaserte og forholdsmessige. Banken har ikke anledning til å innhente mer informasjon enn regelverket krever.
Reelle rettighetshavere er mer enn eiere over 25 prosent
Mer enn 25 prosent direkte eller indirekte eierskap eller stemmerett er viktige kriterier. Men også en person som på annen måte kontrollerer selskapet – for eksempel gjennom avtaler eller retten til å utpeke et flertall av styret – kan være reell rettighetshaver. Kompliserte eierstrukturer bør derfor beskrives med et enkelt organisasjonskart som viser hele kontrollkjeden frem til de fysiske personene.
Søk ny bank før den gamle kontoen forsvinner
Ser det ut til at kundeforholdet faktisk skal avsluttes, bør virksomheten begynne å søke ny bankforbindelse med en gang. En ny bank skal gjennomføre sin egen kundekontroll, og prosessen kan ta tid – særlig ved komplisert eierskap, mye kontantomsetning eller utenlandsaktivitet. Ha derfor en dokumentasjonspakke klar fra starten. Kartlegg samtidig alt som er koblet til den gamle kontoen: innbetalinger fra kunder, betalingsavtaler og faste trekk, leverandørbetalinger, lønn, betalingskort, kort- og betalingsinnløsere, regnskapssystem, nettbutikk og offentlige betalinger. Ikke stans alt ukritisk – målet er å flytte eller planlegge betalingene før den gamle kontoen blir utilgjengelig.
Hva skjer med pengene som står på kontoen?
Hovedregelen er at kundens penger skal tilbakeføres når kundeforholdet avvikles. Men det finnes et viktig unntak. Skyldes avviklingen at banken ikke klarer å gjennomføre nødvendige kundetiltak, kan banken midlertidig sperre pengene mens den venter på tilstrekkelige opplysninger, eller på en akseptabel instruks fra kunden om hvordan pengene skal tilbakeføres. Banken trenger altså ikke nødvendigvis et formelt beslag for at pengene midlertidig kan være utilgjengelige. Be derfor banken konkret opplyse hva den trenger for å kunne tilbakeføre saldoen, så langt banken har adgang til å forklare det.
Husk lønn, skatt og offentlig rapportering
At bankkontoen blir sperret eller sagt opp endrer ikke virksomhetens øvrige plikter. A-meldingen skal fortsatt leveres innen ordinær frist, og arbeidsgiveravgift, MVA og andre krav må fortsatt håndteres. Fra 2026 er skattetrekkskontoen avviklet. Forskuddstrekk skal betales direkte til Skatteetaten senest første virkedag etter lønnsutbetalingen, og den tidligere bankgarantiordningen er avsluttet. Mangler virksomheten fungerende bankkonto, må dette inngå i beredskapen før neste lønnskjøring.
Les mer
Innholdet her er generell veiledning, ikke råd i din konkrete sak. Frister, satser og beløp endres – sjekk alltid gjeldende regler, eller ta kontakt med oss.
Mer om bank, konto og dokumentasjon
Haster det?
Vi kan kartlegge hva som faktisk må gjøres, hvilken dokumentasjon som finnes og hvor raskt det kan løses. Du når oss også på kveldstid og i helger.
TA KONTAKT