Avvist eller oppsagt bedriftskonto – hvilke klagemuligheter har du?

Bankens avgjørelse er ikke nødvendigvis uangripelig. Norske virksomheter har et lovfestet vern når de ber om vanlige betalingstjenester. Men vernet er svakere ved oppsigelse av et eksisterende bedriftsforhold enn mange tror, fordi flere av finansavtalelovens regler kan fravikes i bankens bedriftsvilkår.

Kan banken nekte et AS å få bedriftskonto?

Finansavtaleloven § 4-1 sier at en betalingstjenesteyter ikke uten saklig grunn kan avslå å yte betalingstjenester på vanlige vilkår. Denne regelen kan ikke fravikes til skade for en næringskunde. Det betyr ikke at et selskap har krav på ethvert bankprodukt. Retten gjelder betalingstjenester banken faktisk tilbyr på vanlige vilkår, og gir for eksempel ikke i seg selv rett til lån eller kredittramme. Banken kan også avslå dersom kravene i hvitvaskingsregelverket ikke kan oppfylles.

Høy risiko er ikke automatisk nok

At en kunde krever mer arbeid med kundekontroll betyr ikke alene at banken fritt kan avslå. Finanstilsynet understreker at finansforetak har en kontraheringsplikt også overfor bedriftskunder, og at et kundeforhold ikke kan avvises bare fordi kundetiltakene er ressurs- eller kostnadskrevende. Det må foretas en konkret risikovurdering. Banken kan samtidig ha saklig grunn dersom lovpålagte kundetiltak faktisk ikke lar seg gjennomføre.

Hva hvis banken allerede har sagt opp kontoen?

For eksisterende kontoer er utgangspunktet i finansavtaleloven § 4-43 at banken kan si opp en kontoavtale på ubestemt tid dersom det følger av avtalen og det foreligger saklig grunn. Lovens utgangspunkt er skriftlig varsel med begrunnelse minst to måneder før avtalen avsluttes. I enkelte alvorlige tilfeller kan avtalen avsluttes straks. For en bedriftskunde er denne bestemmelsen imidlertid fravikelig. Kontoavtalen kan inneholde andre regler om oppsigelsesgrunn og frister, så hent alltid frem de konkrete bedriftsvilkårene før du klager.

Hva hvis banken viser til hvitvaskingsloven?

Da gjelder et annet regelsett i tillegg. Banken skal løpende følge opp kunden og forstå virksomheten, risikoprofilen, transaksjonene og midlenes opprinnelse. Lar nødvendige kundetiltak seg ikke gjennomføre, sier hvitvaskingsloven § 24 at kundeforholdet skal avvikles. Alt må likevel ikke stenges med én gang. Hvitvaskingsforskriften åpner for at banken i stedet kan begrense eller sperre konkrete produkter og tjenester, og avvikling av grunnleggende tjenester skal vurderes særskilt. Dette kan være et viktig klagepunkt dersom banken har gått rett til full avvikling.

Har du krav på en begrunnelse?

Ved avslag på en finansiell ytelse skal kunden som utgangspunkt få et skriftlig svar med begrunnelse. Det samme gjelder ved oppsigelse eller heving. Men banken kan være juridisk forhindret fra å forklare alt. Hvitvaskingsloven har et avsløringsforbud som blant annet forbyr banken å fortelle kunden at den undersøker mulig hvitvasking, eller at forhold er rapportert videre. Derfor kan en ellers lovlig begrunnelse i enkelte saker fremstå kort eller lite konkret.

Klag først til banken

Første steg er en skriftlig intern klage. Finansavtaleloven krever at finansforetak har passende og effektive rutiner for behandling av kundeklager. En god klage samler de viktigste punktene på ett sted: hvilket avslag eller hvilken oppsigelse dere klager på, hva dere ønsker banken skal gjøre, hvorfor dere mener avgjørelsen mangler saklig grunn eller bygger på feil faktum, hvilke opplysninger banken ba om og når dere leverte dem, en kort tidslinje, dokumentasjon på virksomhet og eierskap, og de aktuelle bestemmelsene i bankens egne bedriftsvilkår. Ikke send en SAF-T-fil eller hele regnskapsarkivet automatisk. Svar presist på de spørsmålene banken faktisk har stilt.

Hvor raskt skal banken behandle klagen?

Finansavtalelovens utgangspunkt er at banken skal svare skriftlig så snart som mulig. Foreligger ikke et endelig svar innen 15 virkedager, skal banken etter lovens normalregel sende et foreløpig svar med forklaring på forsinkelsen og tidspunkt for endelig svar. I ekstraordinære tilfeller kan perioden utvides til 35 virkedager. For bedriftskunder kan enkelte av disse detaljene være fraveket i bankens avtale. Selve kravet om effektive klagerutiner kan derimot ikke avtales bort.

Kan et AS klage til Finansklagenemnda?

Nei. Finansklagenemnda opplyser uttrykkelig at den kun behandler bank- og finansklager fra forbrukere, og ikke behandler saker fra næringsdrivende. Et AS som får avslag på bedriftskonto eller mister kundeforholdet kan derfor ikke bruke Finansklagenemnda som ordinær klageinstans. Du kan tipse Finanstilsynet dersom du mener bankens praksis kan være i strid med regelverket. Men Finanstilsynet er ikke et klageorgan for den konkrete tvisten og kan ikke gi virksomheten en bindende avgjørelse mot banken.

Hva gjenstår dersom banken opprettholder avgjørelsen?

For en næringskunde finnes det i dag ikke et generelt eksternt bankklageorgan tilsvarende Finansklagenemnda. Fører ikke den interne klagen frem, må virksomheten normalt velge mellom å etablere bankforhold et annet sted eller vurdere domstolsbehandling. I en akutt situasjon kan det være aktuelt å be tingretten om midlertidig forføyning. Det er imidlertid ikke nok at kontostengingen er upraktisk eller kostbar. Virksomheten må sannsynliggjøre både det underliggende rettskravet mot banken og et behov for midlertidig sikring. Dette er et juridisk spor som bør vurderes sammen med advokat.

Les mer

Innholdet her er generell veiledning, ikke råd i din konkrete sak. Frister, satser og beløp endres – sjekk alltid gjeldende regler, eller ta kontakt med oss.

Mer om bank, konto og dokumentasjon

Haster det?

Vi kan kartlegge hva som faktisk må gjøres, hvilken dokumentasjon som finnes og hvor raskt det kan løses. Du når oss også på kveldstid og i helger.

TA KONTAKT